試算主題 · 房貸
提前還款 vs 繼續投資：每月多出 1.5 萬，放哪邊的數字大？
每個月固定一筆預算：標準月付金之外多出來的錢，要拿去提前還房貸，還是放進投資？答案完全取決於你假設的投資報酬率和貸款利率誰高。下面固定貸款條件，只改報酬率假設，看兩條路在 20 年期末差多少。
假設條件
- 房貸餘額 NT$6,000,000、剩 20 年、年利率固定 2.6%（假設）
- 標準月付金 NT$32,087；每月另有 NT$15,000 可動用，兩條路的每月總預算都是 NT$47,087
- 「提前還款」：多出的錢全數加碼還本金，還清後原本的月付金改投入投資；「繼續投資」：多出的錢每月投入、按假設報酬率複利
- 不含升息、違約金、稅費；報酬率是假設值，不是預測
報酬率假設不同時的期末差異
| 投資報酬率假設（年化） | 提前還款路線期末 | 繼續投資路線期末 | 差異（提前還款 − 投資） | 提前還款幾年還清 |
|---|---|---|---|---|
| 2% | NT$4,568,103 | NT$4,421,953 | +NT$146,150 | 12.5 年 |
| 4% | NT$4,932,660 | NT$5,501,619 | −NT$568,959 | 12.5 年 |
| 6% | NT$5,335,504 | NT$6,930,613 | −NT$1,595,109 | 12.5 年 |
| 8% | NT$5,781,101 | NT$8,835,306 | −NT$3,054,205 | 12.5 年 |
讀法：差異為正表示提前還款路線期末累積較多，為負表示投資路線較多。兩個數字都已扣掉標準攤還的進度，只呈現兩條路之間的差。報酬率假設低於貸款利率時提前還款占優，高於時投資占優——但實際報酬率沒有人能保證，這一頁只把「如果是 X%」算出來。
順便算：房貸利率差 0.25%，30 年差多少利息
| 條件 | 月付金 | 30 年總利息 |
|---|---|---|
| 1,000 萬、30 年、2.30% | NT$38,480 | NT$3,852,846 |
| 1,000 萬、30 年、2.55% | NT$39,773 | NT$4,318,115 |
| 差 | NT$1,292／月 | NT$465,268 （46.5 萬） |
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